Un enjeu particulièrement féminin

Les chiffres parlent d’eux-mêmes. Les femmes sont 55% plus susceptibles que les hommes de connaître une coupure de carrière, et y restent plus longtemps : près de vingt mois en moyenne, contre quatorze pour les hommes. Au Luxembourg, l’écart de pension entre les sexes atteint 33%, l’un des plus élevés d’Europe.
Cette dépendance structurelle se traduit très concrètement au travail : dans une enquête menée en 2018 par le magazine Glamour auprès de plus de mille femmes américaines, 71% des répon- dantes déclaraient être restées dans un emploi parce qu’elles n’avaient pas les moyens financiers de le quitter.

Ces données ne racontent pas une fragilité psychologique. Elles racontent une architecture financière déséquilibrée dès le départ, où la dépendance au salaire et à l’emploi en place pèse plus lourd pour les femmes que pour les hommes. La liberté de dire non n’est donc pas un luxe pour privilégiées : c’est une marge de manœuvre que beaucoup de femmes doivent construire activement, faute de l’avoir reçue par défaut.

Ce que la « F*** You Money » n’est pas

Le terme, popularisé au cinéma et dans les biographies hollywoodiennes, est né dans un univers très masculin de bravade et de pouvoir : celui qui peut tout claquer à la figure de son patron parce qu’il a, dans la poche, de quoi ne dépendre de personne. Pour une femme confrontée à une reconversion, un burn- out ou une séparation, l’enjeu n’est pas la provocation. C’est la dignité du choix. Certaines praticiennes parlent d’ailleurs plutôt de « fonds de rupture » : une épargne mobilisable pour sortir d’une situation qui ne nous sert plus, qu’elle soit professionnelle ou personnelle.

Le vrai sujet : la relation qu’on entretient avec l’argent

Ici, il faut déplacer la question. Ce qui compte n’est pas le montant épargné, ni même le comportement d’épargne ou de dépense. C’est la fonction psycholo- gique que nous faisons jouer à l’argent.

Quand l’argent devient un miroir de soi

Des chercheurs en psychologie ont mis en évidence un phénomène qu’ils nomment la dépendance financière
de l’estime de soi. Quand notre valeur personnelle se mesure à notre réussite financière, nous nous sentons bien lorsque les comptes sont au vert, et sans valeur lorsqu’ils chancellent. Ce mécanisme touche aussi bien celle qui n’ose jamais dépenser que celle qui ne parvient jamais à s’arrêter : les deux comportements, en apparence opposés, peuvent procéder de la même dépendance. L’argent y devient un miroir de soi plutôt qu’un outil.

L’autonomie comme boussole

La théorie de l’autodétermination, développée par les psychologues Edward Deci et Richard Ryan, offre le contrepoint exact. Elle pose que l’autonomie, soit la liberté de faire des choix qui nous appartiennent, est un besoin humain fondamental. Selon cette approche, l’argent ne nuit ni n’aide en lui-même : tout dépend de la fonction qu’on lui assigne. Utilisé pour contrôler ou pour valider qui nous sommes, il fragilise. Utilisé comme moyen au service de nos choix réels, il libère.

Cette intuition n’a rien de nouveau.

Sénèque, l’un des hommes les plus riches de Rome, vivait pourtant plu- sieurs jours par mois comme s’il avait tout perdu, afin de ne jamais dépendre de ce qu’il possédait. Sa formule résume tout : posséder son argent, sans être possédé par lui. La « F*** You Money » saine répond exactement à ce principe. Elle n’est qu’un outil au service de notre liberté de choisir, jamais une validation de notre valeur.

Une fois ce terrain clarifié, la question redevient ce qu’elle aurait toujours dû être : mathématique. Combien, et comment ?

Le matelas d’urgence, première étape

Il n’existe pas de chiffre magique universel. Tout dépend du type de tran- sition. Pour un changement d’emploi avec une offre déjà en main, quelques mois de dépenses suffisent. Pour une reconversion vers un nouveau secteur,
il faut généralement compter sur six à douze mois. Pour se lancer en activité indépendante, la période de montée en charge avant un revenu stable justifie souvent d’en prévoir douze à dix-huit. La méthode reste simple : diviser le montant total nécessaire par le nombre de mois disponibles avant la date de départ envisagée donne l’objectif d’épargne mensuel. Si le total semble décourageant, mieux vaut commencer petit, par des virements automatiques même modestes, que renoncer à l’idée.

Au-delà du matelas : construire son propre « runway »

Le fonds d’urgence n’est qu’une première étape. Dans le temps long, la vraie liberté se construit aussi par d’autres leviers : des revenus complémentaires, qu’il s’agisse d’une activité parallèle ou d’investissements qui génèrent progressivement des revenus passifs. Ces deux mécanismes participent à allonger ce que l’on appelle son « runway » : littéralement, la piste qui permet de prendre son envol au moment où le poste qu’on occupe devient une impasse plutôt qu’un chemin. Certaines personnes utilisent même un repère plus ambitieux, leur « chiffre de liberté financière », c’est-à-dire le capital qui, une fois investi, génère assez de revenus pour couvrir durablement leurs dépenses sans dépendre d’un salaire. Ce chiffre reste pour la plupart d’entre nous une aspiration de long terme plutôt qu’un objectif immédiat, mais le simple fait de le connaître peut déjà orienter nos décisions d’épargne et d’investissement, année après année.

Chère Janette, la « F*** You Money » n’achète pas la fuite. Elle achète le choix. Construire ce matelas, et au fil du temps élargir sa piste vers davantage de liberté, c’est se donner la possibilité de dire non sans s’effondrer, et de dire oui à autre chose sans attendre la permis- sion de personne.